專訪XTransfer CTO劉艷芳：新外貿時代下，人工智能加速產業數字化

2020年，面對前所未有的困難和挑戰，中國外貿交出一份亮眼成績單。外貿主體活力持續增強，外貿新業態蓬勃發展，成為我國外貿質量提升的重要因素之一。其中，全年跨境電商進出口1.69萬億元，同比增長了31.1%。

值得注意的是，數字化新外貿的創紀錄增長成為這一年的重大亮點。劉艷芳表示，“疫情如同催化劑，加速了傳統外貿企業轉型到數字化新外貿的賽道上，同時更多中小微企業涌入跨境電商大潮，深度融入國際貿易市場。”

新外貿時代下，通過對「AI+跨境金融」的戰略布局，XTransfer正將人工智能技術進一步落地到跨境電商B2B金融服務創新的各個環節。輔以“深度學習”、“模式識別”等人工智能工具，XTransfer為中小微出口企業提供更便捷、流暢的跨境金融產品，和數字化的全流程交易管理平臺；在保障安全合規的前提下，實現跨境交易流程的效率最大化。

隨著科技與金融從簡單的拼接走向深度融合，以人工智能、大數據等為代表的新興科技在金融行業的應用逐漸廣泛和深入，帶來了傳統金融產業的變革。在劉艷芳看來，AI 進一步落地后，行業面臨的挑戰在于，“在產業數字化進程中，如何借助新興技術，使用戶需求和應用現狀之間的矛盾最小化。”

2017 年，劉艷芳聯合創立XTransfer并擔任CTO。此前，劉艷芳在阿里巴巴工作，負責從0到1打造阿里巴巴B2B支付和金融平臺，在外貿領域深耕多年。從技術專家到創業者，劉艷芳對行業的判斷是，「B2B 跨境貿易市場體量龐大，且中小微出口企業痛點明顯，需求多樣化，這就意味著市場需要豐富的多元化產品及解決方案，金融服務創新為復雜多變的未來蓄能。」

據劉艷芳介紹，XTransfer致力于解決金融機構在服務中小微出口企業的過程中所面臨的反洗錢風控問題，以科技為橋梁，鏈接全球大型金融機構和中小微企業，讓中小微企業享受到和大型全球化集團企業同等水平的跨境金融服務。從跨境支付到風控服務，人工智能的應用對XTransfer平臺的持續升級發揮著關鍵性作用。

未來 5 到 10年之內，劉艷芳預期XTransfer會成為B2B跨境電商交易最重要的數字化基礎設施。圍繞 AI 如何革新傳統金融，在新外貿時代下，如何利用 AI 賦能行業發展等問題，XTransfer聯合創始人兼CTO劉艷芳接受專訪。以下是此次采訪的實錄：

您于2017年聯合創立XTransfer，當時對這個行業的判斷是怎么樣？

劉艷芳：我國有進出口實績的企業約50萬家，在這些企業身后及水面以下，間接從事各種傳統和新型國際貿易的實體則有數百萬之多。隨著這數百萬家中小微出口企業呈電商化發展，交易流程日趨電子化，對應的跨境金融服務缺失的問題日益凸顯。

從出口貿易規模來看，中小微企業占據出口總額的60%以上，且逐年遞增。因此，我們聚焦于市場體量巨大、需求痛點明顯的 B2B 跨境貿易市場，解決中小微出口企業的跨境金融服務不可得和不可持續問題。

CTO主導公司的技術應用。對于新興技術，您的判斷維度是什么？如何將新技術有效運用到業務發展中？

劉艷芳：當新興技術誕生時，我們需要抓住本質，一般會從技術本身的優勢、對業務的助推力兩個維度來進行判斷。

我們為中小微企業客戶提供端到端的跨境金融和風控服務。在此過程中，客戶會遇到反洗錢風控審核及其他操作體驗相關的問題等，這都需要以大數據和AI作為底層支撐。

在保證系統安全、穩定的情況下，我們不斷尋求更高效率的技術手段，使客戶的信息管理與校驗等流程更便捷、省時。因此，大數據和機器學習等先進方式方法被快速引入，并作為既定的產品研發策略長期推進。

目前，XTransfer采用新興技術推動產業數字化。在您看來，XTransfer是如何應用AI的？

劉艷芳：與跨境貿易相關的反洗錢工作，尤其是和中小微企業相關的部分，挑戰最大。為應對這個挑戰，在全面落實反洗錢框架工作的基礎上，XTransfer對每一筆資金流動，匹配相關的交易背景，運用大數據和人工智能技術，打造了以中小微企業為中心的，數據化、自動化、互聯網化和智能化的反洗錢風控基礎設施。

我們將持續大力投入，升級以大數據和人工智能驅動的反洗錢風控體系，提升交易電子信息管理、核驗的準確性和效率，為企業客戶帶來更好的支付產品體驗。

在風控反洗錢方面，XTransfer自主研發打造了以中小微企業為中心的，數據化、自動化、互聯網化和智能化的「反洗錢風控基礎設施」，輔助人工核驗，嚴格保障跨境交易安全性。這套基礎設施對行業有怎樣的價值？

劉艷芳：在B2B跨境電商交易中，中小微出口企業特征多變、數據結構非標，且自身風險意識相對薄弱。因此，我們需要幫助中小微出口企業，建設一套能夠深入洞察海外買家、靈活交易模式背后風險的基礎設施。

輔以對互聯網和人工智能的理解，我們通過更高效的方式，為客戶提供風控服務。在此過程中，客戶也將帶來更多樣化的產品訴求，反向助推我們為B2B跨境電商出口貿易的便利化提供更多的支持，加速產業的數字化發展。

AI技術目前在金融行業的應用存在哪些挑戰？

劉艷芳：AI與傳統技術解決方案的一個最重要的區別是，后者常常在那些需要用預先設定清楚的規則框架完成任務。然而，AI模型是在數據科學家的訓練之下自行分析數據來進行模式識別，并以此為基礎來制定決策。此外，AI還可根據給出的數據進行一次性或不間斷性的學習來完善決策制定機制。

數據科學家對用以訓練AI模型的數據集質量十分依賴。AI解決方案所遇到的最棘手的困難就是缺少大量高質量數據集。

從宏觀角度來看，對于傳統金融行業，因為受到普遍使用的傳統系統和組織架構的限制，數據孤島的問題依然存在，數據質量和數據利用率是影響AI技術實施的重要因素。

從技術的角度，未來5-10年之內，您覺得XTransfer可能會是什么樣子？

劉艷芳：產業數字化的核心，是由經驗決策時代向數據指導決策時代的進化，也是企業的運營實現數字化的過程。通過數字化徹底解決數據孤島的問題，促使企業的數字化決策和運營管理相互良性驅動。

全球化是不可逆轉的大勢。更多的中小微企業深度融入國際貿易，國際貿易的形態日趨數字化、電子化。這必將催生類XTransfer的專業領域、高壁壘的市場服務主體，普適中小微企業，成為B2B跨境電商交易的重要基礎設施；通過助力行業向數據指導決策時代邁進，XTransfer將大大推動產業數字化發展。

從阿里巴巴的技術資深專家轉身成為一位創業者，對您來說最明顯的變化是？

劉艷芳：成為創業者后，最大的轉變是對于所服務的企業客戶有更多的“同理心”——想企業之所想、急企業之所急，多作換位思考，設身處地幫助企業客戶解決問題和困難，真正將服務理念落實到產品的全流程中。

創業后，我更加注重部門之間的協調配合，創新工作方式，提高工作效率，切實為企業客戶解決問題，提供更便捷、更優質的服務。反之，不斷將企業客戶的問題轉化為解決方案，這也加速提升了我們的深度服務能力。

角色轉變后，在產品與技術組織架構方面，如何設計？怎么帶領團隊高效合作的？

劉艷芳：團隊的理念一致非常重要。只有認同業務價值和公司價值觀，團隊才能迸發強大的戰斗力。因此，在人才選拔方面，認同感和價值觀更為重要，這將是重要的粘合劑。

作為一家創業公司，在產品技術團隊的組織架構設計方面，我們認為更加務實地面對挑戰，減少各個崗位之間的邊界，采取一職多能的方式，更有助于高效合作。我們的技術團隊也會定期拜訪企業客戶，深入挖掘產品需求。這能極大壓縮后端到市場一線的距離，消弭產品技術與市場一線之間的隔閡。

您怎樣管理自己的團隊？比較看中團隊成員哪些能力？

劉艷芳：在團隊管理方面，始終“相信相信的力量”。我認為強大的信念是基石。扎根實干，將信念落實于實際行動中，方能高效進取。堅信未來、堅持學習、有追求、能自省，這是我最看中的能力。

自2017年成立以來，XTransfer快速成長，服務客戶數、合作金融機構數、行業影響力等都不斷攀升，使團隊人才持續獲得成就感。有活力、充滿干勁的團隊文化，吸引了眾多來自國內外一流高校、名企的人才加入。

目前，團隊由來自北京大學、復旦大學、浙江大學、同濟大學、哥倫比亞大學、愛丁堡大學等高校，分別曾在行業標桿性公司阿里巴巴、螞蟻金服、Visa、PayPal、花旗、Oracle等擔任重要職務的核心人才組成。